Rembourser facilement son crédit bancaire

Cet article traite de comment avoir la bonne foi et Rembourser facilement son crédit bancaire avec pour objectif de garder de bonnes relations avec son banquier. Publication exclusive tirée du N°17 du magazine L'Impulsion des PME (www.impulsiondespme.com)

Il y a une crise profonde entre les banquiers et les PME. Nous sommes devenus les personnes les moins indiquées à qui un banquier ne peut se permettre de prêter de l’argent sans réfléchir 10.000 fois. Nous les trouvons trop procéduriers et trop exigeants. Mais l’expérience a montré que lorsqu’une PME ou un entrepreneur se montre « bon payeur » et « qui communique ouvertement et sérieusement », elle obtient rapidement la confiance du banquier. En général c’est cette première confiance qui parait plus compliquée à obtenir mais c’est la confirmation de votre sérieux qui soudera votre relation avec vos banquiers.

Qui ne veut pas devenir l’ami du banquier, capable d’obtenir facilement une facilité ou un découvert lorsqu’il en a besoin ? Mais ici donner des cadeaux à votre chargé de compte ne suffira pas. Quand le comité de recouvrement va commencer par lui mettre la pression parce que vous n’aurez pas remboursé à temps, il pourra vous protéger mais il ne pourra plus défendre votre dossier la prochaine fois. Puisque c’est vous qui sortirez perdant du jeu, il vaudra mieux vous y prendre autrement.

Analyser bien votre besoin en financement.

Voyons voir. A quoi vous servira-t-il de demander de l’argent à votre banquier alors que vous n’en avez pas besoin ? Vous me direz qu’une entreprise a toujours besoin d’argent mais un excédent de trésorerie devra être placé ou investi dans des projets à retour sur investissement immédiat. Si vous demandez plus d’argent qu’il ne faut il y a de forte chance que vous utilisiez l’excédent à des fins non rentables ce qui renforcera votre incapacité à rembourser.

Assurez-vous de ce que vous avez bien évalué le marché ainsi que les conditions d’utilisation efficiente de l’argent que vous avez demandé. Assurez-vous de ce que vous ne demandez ni moins ni plus d’argent qu’il ne faut. Un entrepreneur m’a déjà dit, « on ne sait jamais je vais demander plus pour m’assurer qu’ils me donnent ce dont j’ai besoin ». Je lui ai tout simplement suggéré de demander ce dont il a besoin en incluant des imprévues réalistes. Le problème est que l’œil du banquier diffère d’un niveau de besoin de financement à l’autre.

Négocier un taux  d’intérêt et un délai de remboursement réalistes.

J’ai déjà vu des entrepreneurs gonfler leurs prévisions de vente pour assurer le banquier de ce que leur projet est rentable et viable. Ils sont très futés n’est-ce pas ? Seulement si sur un emprunt de 25 millions de francs CFA, vous prévoyez de réaliser un chiffre d’affaires moyen de 15.000 millions à partir du premier mois déjà avec des charges moyennes de 8 millions par mois, il est normal que le banquier vous refuse un différé et exige que vous remboursiez au bout de six à dix mois maximum.

Les chiffres que vous proposerez au banquier lui donneront une idée précise du risque lié à votre projet mais également de sa rentabilité. Il se basera sur le risque et la rentabilité pour vous imposer un taux d’intérêt, une garantie et un délai de remboursement. Ceci étant il est toujours judicieux dire toute la vérité et rien que ce qui est réel.

Utiliser votre crédit pour le besoin pour lequel vous l’avez demandé

Ne détournez pas votre crédit.  Je dirai même, évitez les substitutions de charges lorsque vous devez utiliser un crédit que votre banquier vous donne. En effet à chaque type de besoin financier correspond un produit financier. C’est un principe maintenant répandu qu’on ne puisera pas dans le fond de roulement financé par le banquier pour acheter une machine ni une voiture. Vous allez compter sur d’autres entrées pour rembourser mais il se trouve que vous avez vendu votre carburant en chemin. Si le carburant finit en chemin vous devrez abandonner votre voiture ou votre machine.

Etudiez bien vos besoins en financement et négocier les crédits correspondants. Et surtout oubliez vos besoins personnels lorsque vous empruntez au nom de votre entreprise.

Collaborez sincèrement avec le banquier

Si vous devez avoir du retard dans le respect d’une échéance de remboursement, avertissez votre chargé de compte à temps. Une lettre adressée à la banque avec ampliation à lui faite, lui donne un justificatif au moment où il sera interrogé sur votre dossier. Présentez-lui votre situation, si vraiment elle est difficile. Il ne vous en voudra pas parce que les banques elles aussi traversent souvent des situations difficiles et les présentent clairement à leurs partenaires financiers.

Evitez surtout le vagabondage bancaire.

Vous pouvez quitter votre banquier parce qu’il ne vous offre vraiment pas de facilité. Mais si vous trahissez les banquiers les uns après les autres, vos mauvaises habitudes vous suivront jusqu’au dernier banquier !

 Communiquez vraiment et sincèrement avec votre banquier. Ne trichez pas car, si vous n’avez pas la confiance de votre banquier, un client peut bien vouloir acheter et vous serez dans l’incapacité de le livrer parce que vous manquez d’argent.